Czym się różni saldo od dostępnych środków?

Coraz więcej dorosłych Polaków ma konto bankowe, dodatkowo większość z nich korzysta z aplikacji bankowych, aby mieć łatwiejszy dostęp do swoich pieniędzy. Dzięki bankowości internetowej można błyskawicznie sprawdzić na swoim rachunku osobistym historię dokonanych transakcji, dostępne środki oraz saldo konta. Stan konta można również sprawdzić w bankomacie lub w banku, jeśli nie mamy aplikacji bankowej. W tym artykule wyjaśniamy, czym różni saldo od dostępnych środków na rachunku. 

Saldo konta bankowego – co to jest?

Saldo konta bankowego uwzględnia wszystkie środki, przelewy natychmiastowe i blokady pieniędzy. Oznacza to, że wchodząc na rachunek osobisty i widząc kwotę, która stanowi saldo konta, właściciel konta może zostać wprowadzony w błąd. Saldo to sumaryczna liczba wszystkich transakcji i środków, także tych, których już nie posiadamy na rachunku, ponieważ zostały zablokowane na dokonane operacje, czyli wydane, ale nierozliczone. Z tego powodu często saldo konta może być wyższe niż kwota środków dostępnych na rachunku. 

Aby w pełni zrozumieć funkcjonowanie konta, trzeba rozróżniać następujące definicje:

• Saldo księgowe – kwota na koncie, uwzględniająca transakcje oczekujące, które nie zostały jeszcze oficjalnie zaksięgowane. 
• Kwota zablokowana – wartość wykonanych transakcji na koncie, które nie zostały jeszcze zaksięgowane.
• Saldo dostępne – kwota wynikająca z odjęcia zablokowanych środków od salda księgowego. 

Saldo księgowe a środki dostępne

Niektóre transakcje dokonywane na naszym rachunku osobistym są księgowane w czasie  rzeczywistym. Jest tak przy przelewach zlecanych na inny rachunek, jednak znajdujący się w tym samy samym banku. Natomiast przy transakcjach lub przelewach do innych instytucji płatności mogą być księgowane z opóźnieniem. Często zdarza się tak przy płatnościach kartą za zakupy w sklepie. Z tego powodu saldo rachunku, które widzimy po zalogowaniu się do aplikacji bankowej, będzie różniło się od realnej kwoty, którą właściciel rachunku ma do dyspozycji. 

Księgowanie płatności czy przelewów może klientów wprowadzać w błąd, ponieważ na rachunku widoczna jest kwota wyższa niż realnie dostępne środki. Może to prowadzić do niewłaściwej oceny swoich możliwości finansowych. Niektóre banki, aby ułatwić klientom ocenę stanu środków na rachunku, pokazują w aplikacji oraz bankowości internetowej zarówno realne saldo konto, jak i środki, które zostały zablokowane i oczekują na zaksięgowanie. 

Niezależnie od sposobu przekazu salda konta i środków dostępnych na koncie, jednego można być pewnym: nigdy właścicielowi rachunku nie uda się wydać środków, których nie ma na koncie.  

Środki dostępne, czyli realna kwota do dyspozycji  

Saldo konta obejmuje środki wydane i zablokowane na różne płatności oraz pieniądze realnie dostępne do wydania w danej chwili. Środki tzw. dostępne realnie to kwota, którą wciąż można wydać, gdyż nie jest zablokowana przez bank. Przykładowo, gdy mamy na koncie 2 000 zł, jednak w południe zrobiliśmy przelew z telefonu, żeby opłacić czynsz za mieszkanie na kwotę 500 zł. W momencie zlecenia przelewu suma 500 zł została zablokowana, jednak jeszcze nie była zaksięgowana. W takim przypadku po zalogowaniu się do aplikacji saldo dalej będzie pokazywać kwotę 2 000 zł, jednak środki dostępne do wykorzystania to kwota 1 500 zł. 

Ujemne saldo konta – co oznacza?

W przypadku, gdy saldo księgowe jest wyższe niż środki dostępne na koncie, wtedy nie ma możliwości wydania większej sumy niż posiadana na rachunku. Inaczej jest w sytuacji, gdy właściciel konta posiada debet w koncie. 

Debet koncie może pojawić się, gdy:

• Klient podpisał umowę z bankiem na limit debetowy, z którego może skorzystać w ramach rachunku.
• Bank naliczy opłaty (np. za użytkowanie karty płatniczej), a na koncie nie ma odpowiedniej ilości środków. 

W sytuacji posiadania limitu w koncie i braku środków na rachunku klient może korzystać z pieniędzy udostępnionych przez bank w ramach debetu. Jednak po jego wykorzystaniu należy pamiętać, że po tym, jak zostanie dokonana wpłata na konto, w pierwszej kolejności zostanie spłacony debet z tych środków. 

Ujemne saldo konta może pojawić się u osób, które korzystają z debetu. Ma to miejsce, gdy właściciel konta wyda więcej, niż otrzyma np. w ramach wynagrodzenia za pracę. Ujemne saldo nie wystąpi u klienta, który nie korzysta z debetu, ponieważ może on wydać tylko tyle pieniędzy, ile ma na rachunku. Jeśli pojawią się większe potrzeby finansowe, pozostaje wtedy tylko pożyczka.

Zobacz także:

• Pożyczka dla zadłużonych
• Pożyczki bez baz
• Pożyczka bez BIK
• Pożyczki online
• Pierwsza pożyczka za darmo

Saldo na rachunku pokazuje nie tylko środki dostępne, ale również te, które już zostały wykorzystane, np. na zakupy online lub na przelew w celu opłacenia rachunku. Natomiast środki dostępne to pieniądze, które są realne na rachunku, należą do właściciela konta i można nimi dowolnie dysponować.