Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt?

Kredyt w banku jest udzielany na podstawie określonych przepisów i wymagań. Aby go otrzymać, kredytobiorca nie tylko musi złożyć wniosek i odpowiednie dokumenty, ale także spełnić wymogi kredytodawcy. Przede wszystkim musi mieć stały dochód (najlepiej udokumentowany) i posiadać zdolność kredytową. Przyda się także dobra historia kredytowa. Sprawdźmy, jaki dochód musi otrzymywać kredytobiorca, aby uzyskać kredyt. 

Zarobki a zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa określa możliwości kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego zobowiązania. Teoretycznie wysokość zarobków wpływa na zdolność kredytową – im są one wyższe, tym lepsza zdolność kredytowa. Jednak w praktyce wygląda to trochę inaczej, ponieważ banki, oprócz wynagrodzenia, do oceny zdolności kredytowej biorą pod uwagę także inne aspekty. 

Na zdolność kredytową wpływają nie tylko zarobki kredytobiorcy, ale również jego wydatki, m.in. na spłaty innych zobowiązań. Istotne jest też, ile osób zostaje na utrzymaniu kredytobiorcy. Każde dziecko, mieszkające w tym samym domu, co wnioskujący o kredyt, jest zaliczone do osób na utrzymaniu kredytobiorcy.  Z tego powodu, że ponosi on wydatki na jedzenie, ubrania, opłaty w przedszkolu czy szkole oraz inne potrzeby dzieci. To powoduje, że dochód zostaje pomniejszony i jest mniej środków na spłatę kredytu. W ten sposób każda osoba będąca na utrzymaniu kredytobiorcy wpływa na jego zdolność kredytową. Im więcej osób należy do gospodarstwa domowego, tym mniej można pożyczyć w banku, jeśli zarobki nie są odpowiednio wysokie. 

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt?

Główne wymagania banków  wobec kredytobiorcy określają następujące kwestie:

• wiek kredytobiorcy;
• wysokość zarobków kredytobiorcy;
• pozytywna historia kredytowa;
• forma zatrudnienia;
• liczba osób pozostających na utrzymaniu kredytobiorcy. 

Duże znaczenie dla kredytodawcy ma brak zaległości w spłacie innych zobowiązań i terminowe ich regulowanie. Z tego powodu banki sprawdzają potencjalnego kredytobiorcę w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i rejestrach dłużników (KRD, BIG). 

Zdolność kredytowa przy dochodzie 4 000 zł

Teoretycznie nie ma ustalonej minimalnej wysokości dochodu, jaka uprawnia kredytobiorcę do uzyskania kredytu. 

Singiel zarabiający od 3 000 do 4 000 zł netto, przy umowie o pracę na czas nieokreślony i bez żadnych zobowiązań, może liczyć na kredyt w banku. Jego wysokość będzie zależna od oferty konkretnego kredytodawcy i wybranego oprocentowania (stałe, zmienne). Przy określonych parametrach kredytobiorca może liczyć na kredyt w wysokości np. do 250 000 zł, jeśli stara się o kredyt mieszkaniowy na 25 lat z wkładem własnym na poziomie 20% 

Zdolność kredytowa przy dochodzie 6 400 zł

Przy łącznych dochodach małżeństwa w wysokości 6 400 zł netto, gdy na utrzymaniu jest tylko jedno dziecko, zdolność kredytowa tej pary umożliwia otrzymanie kredytu w wysokości do 327 000 zł w zależności od wybranego oprocentowania. Przy okresowo stałej stopie oprocentowania oferowany kredyt będzie wyższy. Podobnie jak u singla rozpatrywany jest kredyt na okres 25 lat z wkładem własnym na poziomie 20%. 

Zdolność kredytowa przy dochodzie 8 000 zł

Rodzina z dwójką dzieci przy łącznych dochodach netto w wysokości 8 000 zł może otrzymać kredyt w kwocie do 510 000 zł, zależnie od wybranego oprocentowania. W przypadku oprocentowania zmiennego maksymalna kwota finansowania wynosi 457 000 zł, natomiast przy oprocentowaniu stałym wzrasta do poziomu 510 000 zł.  Także w tym przypadku kredytowana jest 80% wartość nieruchomości, a zobowiązanie zostałoby udzielone na 25 lat. 

Pożyczka online – większa elastyczność wobec wysokości dochodu

Przed udzieleniem kredytu banki dokładnie sprawdzają klientów pod kątem wysokości  dochodu, zdolności kredytowej oraz regularności spłacania rat innych kredytów. Kluczową kwestią przy oferowaniu klientowi zobowiązania jest to, ile zarabia i jak długo pracuje w danej firmie. Najczęściej wyższe dochody oznaczają większy kredyt i lepszą wiarygodność. Może to zmienić liczba osób będących na utrzymaniu kredytobiorcy lub duża ilość posiadanych zobowiązań. 

Większa szansa na pożyczenie pieniędzy jest jednak na rynku pozabankowym. Firmy pożyczkowe nie są tak restrykcyjne, jak banki, zatem i dochód może być mniejszy, żeby zaciągać pożyczki online. Do tego to wygodne rozwiązanie, ponieważ wszystkie formalności można załatwić przez internet. Wystarczy wypełnić online formularz i podać w nim swoje dane osobowe, numer telefonu, numer konta bankowego oraz informacje na temat wysokości i źródła dochodu.

Co jednak, gdy zarobki konsumenta są na dobrym poziomie, ale ma on złą historię kredytową, ponieważ w przeszłości miał problemy z terminową spłatą zobowiązań? W takim wypadku rozwiązaniem może się okazać pożyczka bez BIK. Sprawdzane są wtedy inne rejestry. Jeśli jednak ktoś nie chce weryfikacji w takich instytucjach jak KRD, BIG InfoMonitor i podobne, musi postawić na pożyczki bez baz. Warto dodać, że na rynku pozabankowym dostępna jest także często pierwsza pożyczka za darmo.

Kredytobiorca wnioskujący o kredyt w banku musi wykazać odpowiednią wysokość dochodu i potwierdzić go zaświadczeniem od pracodawcy, gdy chodzi o wysoką pożyczkę. Im wyższe zarobki, tym większa szansa na większy kredyt. Zanim jednak bank udzieli kredytu, sprawdza zdolność kredytową klienta i inne ważne kwestie. Łatwiej dostać pożyczkę na rynku pozabankowym, ale nawet tam trzeba wykazać regularne dochody.