Co to jest BIK?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to instytucja zbierająca dane o terminowych spłatach zobowiązań przez konsumentów i przedsiębiorców, jak również o zadłużeniu oraz zaległościach wobec kredytodawców i pożyczkodawców. Dzięki takim informacjom banki oraz instytucje pożyczkowe mogą sprawdzić wiarygodność klientów chcących pożyczyć pieniądze. 

Biuro Informacji Kredytowej zostało utworzone w 1997 roku z inicjatywy Związku Banków Polskich i 21 największych banków w Polsce. Instytucja ta gromadzi, przechowuje i udostępnia informacje o aktualnych zobowiązaniach klientów oraz o ich historii kredytowej.

Dane te są zbierane na potrzeby banków, SKOK-ów oraz instytucji finansowych pozabankowych udzielających kredytów konsumenckich i pożyczek. BIK powstał w celu minimalizowania ryzyka kredytowego, zwiększenia bezpieczeństwa i ochrony obrotu pieniądza oraz zapobieganiu nadmiernemu zadłużaniu. Dzięki danym zgromadzonym w Biurze Informacji Kredytowej proces przyznawania zobowiązania finansowego może być łatwiejszy i szybszy. 

Jakie dane trafiają do BIK?

Do Biura Informacji Kredytowej trafiają informacje w momencie, gdy konsument składa wniosek o kredyt lub pożyczkę. Niezależnie od tego, czy klient wnioskuje o zobowiązanie w banku, SKOK- u czy też w instytucji pozabankowej, dane o tym trafiają do bazy BIK. Jeśli kredytobiorca otrzyma kredyt lub pożyczkę, do Biura Informacji Kredytowej będą co miesiąc docierały informacje o dokonywanej spłacie należności, aż do momentu całkowitego uregulowania zadłużenia. 

BIK otrzymuje następujące informacje:

• dane osobowe kredytobiorcy lub pożyczkobiorcy;
• dane o zobowiązaniach kredytowych lub pożyczkowych – rodzaj zobowiązania, okres spłaty, waluta, data zawarcia umowy kredytowej itp.;
• historia spłaty zobowiązania;
• historia zadłużenia. 

Biuro Informacji Kredytowej gromadzi dane o następujących zobowiązaniach: 

• kredyty na zakup, usług i papierów wartościowych,
• kredyty hipoteczne,
• kredyty niecelowe i studenckie,
• kredyty pracownicze,
• kredyty odnawialne,
• karty kredytowe,
• limity debetowe ROR,
• poręczenia kredytów,
• pożyczki bankowe i pozabankowe. 

Jak działa BIK?

Standardowy schemat działania BIK-u rozpoczyna się w chwili, gdy klient złoży wniosek o kredyt lub pożyczkę. W takiej sytuacji bank lub instytucja pożyczkowa wysyła do BIK-u zapytanie na temat danego kredytobiorcy. Biuro Informacji Kredytowej, na podstawie przechowywanych danych, tworzy raport o danej osobie i odsyła go do instytucji kredytowej. W przypadku posiadania wysokiej zdolności kredytowej i dobrej historii kredytowej bank na ogół udziela zobowiązania.

Po otrzymaniu kredytu lub pożyczki kredytobiorca spłaca zobowiązanie zgodnie z harmonogramem, bank lub firma pożyczkowa odnotowuje wpłaty i przekazuje informacje na ich temat do BIK-u. Biuro Informacji  Kredytowej przechowuje dane o kredytobiorcy i spłacanych przez niego kredytach, a także o tych, które zostały już spłacone w przeszłości. W BIK-u znajdują się dane o regularnie spłacanych ratach i kredytach, a także o tych, w których wystąpiły opóźnienia w spłacie. 

BIK a udzielenie kredytu lub pożyczki

Historia kredytowa tworzona w BIK oraz scoring mają wpływ na to, czy kredytobiorca otrzyma zobowiązanie, o które wnioskował. Pozytywna historia kredytowa to potencjalnie szybsza decyzja i lepsze warunki kredytowania. Natomiast scoring jest metodą punktowej oceny ryzyka kredytowego i określa wiarygodność kredytową klienta na podstawie porównania jego profilu z profilem kredytobiorców, którzy już otrzymali kredyty.

Bank, przed udzieleniem kredytu czy pożyczki, sprawdza zdolność kredytową klienta oraz uzyskiwane przez niego dochody. Do pełnej oceny i wiarygodności sytuacji finansowej kredytobiorcy niezbędne są mu informacje o tym, jakim jest lub był kredytobiorcą i czy będzie spłacał wzięte zobowiązanie. Dane takie otrzymuje z bazy Biura Informacji Kredytowej. Dzięki nim może ocenić ryzyko kredytowe i podjąć decyzję o udzieleniu finansowania lub o odrzuceniu wniosku kredytowego. 

Pożyczka bez BIK i inne pożyczki

Negatywna historia w BIK może doprowadzić do tego, że klient nie otrzyma kredytu w banku. Alternatywą dla zobowiązań bankowych mogą być pożyczki online udzielane przez firmy pożyczkowe. Zasady i procedury udzielania takiego wsparcia finansowego są prostsze i szybsze niż w banku, a do tego wszystkie formalności można załatwić przez internet. To sprawia, że są one dużo dostępniejsze niż kredyt w banku. Dodatkowo na rynku pożyczkowym można również znaleźć takie produkt jak pożyczka bez BIK. Zobowiązanie to charakteryzuje się tym, że pożyczkodawca przed udzieleniem finansowania nie sprawdza klienta w bazie BIK, nie interesuje go jego historia kredytowa, ale za to weryfikacja jest realizowana z użyciem innych rejestrów (np. KRD).

Inna opcja to pożyczki bez baz, gdzie pożyczkodawca nie weryfikuje klientów w bazach dłużników. Czasami takie oferty są również określane jako pożyczki dla zadłużonych. Takie produkty tylko pozornie są atrakcyjne. W rzeczywistości najczęściej wiążą się z wysokimi kosztami i zwykle nie są oferowane przez renomowanych pożyczkodawców. Warto podchodzić do takich pożyczek ostrożnie.

Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która przechowuje  i przetwarza dane o kredytobiorcach oraz ich zobowiązaniach finansowych. Informacje zebrane w BIK są wykorzystywane przez banki i inne instytucje finansowe podczas weryfikacji potencjalnych kredytobiorców lub pożyczkobiorców. BIK to ważna instytucja w polskim systemie kredytowym.